Выбор страховой компании для ОСАГО и КАСКО: как сравнить предложения и не переплатить

В РФ обязательным является полис ОСАГО, который рассчитывается на основании базовой ставки и поправочных коэффициентов. Полис работает только в одну сторону – покрывает убытки в ограниченном объеме пострадавшей стороне – свою машину виновник восстанавливает за счет своих средств. Диапазон базовой ставки устанавливает ЦБ РФ, что и позволяет страховым компаниям варьировать стоимостью полиса, учитывая различные факторы. На стоимость страховки влияют региональные коэффициенты и индекс КБМ, зависящий от безаварийного стажа водителя. Страховая компания не имеет возможности корректировать коэффициенты для регулирования цены полиса ОСАГО. Максимальное значение тарифа чаще всего получают водители с малым стажем, лишавшиеся в прошлом прав за различные нарушения ПДД или виновные в авариях.

Страховка КАСКО является обязательной в случае покупки ТС с привлечением автомобильного кредита. Полис позволяет ремонтировать машину в случае повреждения в разных ситуациях, причем страховка покрывает достаточно дорогостоящие убытки (по ОСАГО лимит составляет всего 400 тыс. руб. в случае ДТП с автомобилем и 500 тыс. руб. при нанесении вреда здоровью). КАСКО обходится всегда дороже, причем у страховых компаний могут быть разные предложения. Одним из способов снижения затрат является КАСКО с франшизой, подразумевающей частичное погашение затрат на ремонт за счет владельца автомобиля. Полис КАСКО можно купить на машины до определенного возраста, который устанавливается страховой компанией.

В теории полис можно приобрести у любого страховщика. Проблемы наступят позднее – при наступлении страхового случая. По этой причине рекомендуется обращаться в крупные компании, входящие в 25-50 крупнейших в отрасли. Большое количество клиентов обеспечивает финансовую устойчивость страховщика. Дополнительным важным критерием будет длительное существование компании под неизменным названием. Частое изменение наименования является негативным фактором, от такого страховщика можно ожидать проблем при обращении за выплатой.

Можно убедиться в финансовой стабильности компании, получив сведения об уставном капитале из общедоступных источников. Большим преимуществом станет наличие среди клиентов компании крупных юридических лиц. Сотрудничество с крупными партнерами свидетельствует о стабильности страховщика. Естественно, что компания должна иметь действующую лицензию, которая ни разу не отзывалась государственными структурами и союзом РСА.

Страховая компания не должна быть задействованной только в сфере ОСАГО и КАСКО, в идеале такие полисы не должны составлять свыше 50% от общего портфеля клиентов. У крупной компании всегда будет служба поддержки клиентов, работающая в круглосуточном режиме. В настоящее время службы поддержки активно заменяются системами искусственного интеллекта, хотя и предусматривается связь с оператором. Помимо поддержки должен быть адекватный отдел претензий, оказывающий помощь клиенту при возникновении сложных ситуаций, неизбежных при расчете и выплате страховки за автомобиль.

При покупке нового автомобиля менеджер может навязчиво предлагать страховку по завышенному тарифу, указывая на наличие договора на ремонт с автосалоном. Такое предложение нужно сразу отклонять – гарантийные машины ремонтируются по ОСАГО или КАСКО у дилера по умолчанию. Также не следует следовать рекомендациям менеджеров, несмотря на низкие ставки. Нужно тщательно изучить компанию, не исключено, что дешевизна полиса оборачивается для клиентов большим процентом отказов или заниженными выплатами. Также нежелательно страховаться в компании по опыту знакомых – каждый случай расчета компенсации индивидуален.

Анализ отзывов является очень сложной задачей, особенно в текущих условиях. Положительные и отрицательные отзывы могут писаться за деньги. Плохое мнение о компании будет у человека, который считает, что ему недоплатили или слишком долго рассматривали дело. Любой отрицательный отзыв нужно тщательно анализировать, зачастую в тексе имеется объяснение отказа от выплаты или небольшой суммы компенсации. Напротив, при нормальной и быстрой выплате у собственника автомобиля будет желание отремонтировать машину, а не публиковать восторженные отзывы.

Экономия на ОСАГО варьируется в пределах 2-5 тыс. руб., что является незначительной суммой на фоне расходов на топливо или техническое обслуживание. Грамотный подход к КАСКО позволяет сэкономить сумму в несколько раз больше. Типовой схемой экономии является КАСКО с франшизой, т.е. неким порогом суммы ремонта, при превышении которого страховая компания оплачивает разницу. Страховщики могут предлагать разные варианты франшизы, какой предпочтительнее – решать владельцу. Нужно учитывать, что экономия на КАСКО с франшизой может оказаться нулевой, особенно в случае нескольких ДТП с ремонтом, ниже порогового значения. Все эти случаи владелец автомобиля оплатит из своего кармана.

При оформлении КАСКО нужно тщательно читать условия договора. Иногда компании для снижения цены оформляют страховку без дополнительных опций. В случае аварии будет оплачен только ремонт автомобиля, а дополнительное оборудование владельцу придется чинить за свой счет. В договоре могут быть пункты, усложняющие содержание автомобиля. Иногда страховая компания требует хранения автомобиля в определенные часы на стоянке, в случае повреждения машины в эти часы выплаты не будет. При этом полис будет стоить очень выгодно по сравнению с другими предложениями.

Иногда владелец автомобиля не сможет сэкономить на КАСКО. Банк напрямую заключает договора с партнерскими компаниями по не слишком выгодным для клиентов тарифам. Заемщик будет вынужден переплачивать по кредиту, а также вносить лишние деньги за КАСКО. С другой стороны – можно полноценно отрабатывать страховку, запрашивая ремонт дефектов кузова и замену лобового стекла по итогам года. С учетом цены на запчасти для ряда машин стоимость КАСКО покажется мелкими расходами.

Простейший способ экономии на страховках – поиск лучших предложений с использованием сайтов-агрегаторов. На ОСАГО добиться снижения цены полиса ниже предложенного значения не удастся, с КАСКО можно найти варианты с франшизой или половинной оплатой, вторую часть придется внести только при наступлении страхового случая.